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真实年化

报给你的那个数，和真实的那个数——让它们并排站一次。

你的这笔钱

元
期
按月还，填月数。24 期就填 24。
%
按月收，填每期的百分比。0.6 就是「每期 0.6%」——很多人会把它读成「一年 6%」。

并排看

总费率（把钱加起来）
7.2%
0.6% × 12
vs
真实的（资金占用一年）
13.8%
按 IRR 折算
这笔钱你要多付出去
共 7,200 元
项目金额

这个数意味着什么

为什么这两个数不能直接比

左边那个「总费率」是把钱加起来得来的——它跟"一年"没有关系，所以既不是单利年化，也不是复利年化。它会骗你两次：

  • 12 期时它偏低：0.6% × 12 = 7.2%，看起来像"一年 7.2%"，实际是 13.8%。因为本金在逐月减少，而你一直按全额交费。
  • 24 期时它偏高：0.75% × 24 = 18%，比真实的 17.7% 还高一点。这时候它反而不骗你。

所以别拿它当年化。要比较，就统一到「资金占用一年算什么」这个口径上——那就是右边的 IRR。

怎么算的

真实年化用的是 IRR（内部收益率）：找到那个让「所有还款折现到今天 = 你现在拿到的钱」的月利率 r，再折成年化。
Σ [ 每期还款 ÷ (1+r)^k ] = 借款金额　（k = 1…期数）
年化（单利）= r × 12　　年化（复利）= (1+r)12 − 1
为什么不用「费率 × 期数」？因为那个算法假设你一直欠着全额本金。而等额分期里，第 6 个月你只欠一半本金，手续费却仍按初始全额收——钱还得越早，真实成本越高。IRR 把这一点算进去了。
还有一个自检方法：手续费总额 ÷ 本金 ÷ 年数 × 2，能粗估真实年化（因为本金平均只占用一半）。拿 10 万 / 12 期 / 0.6% 试：7,200 ÷ 100,000 ÷ 1 × 2 = 14.4%，和 IRR 的 13.8% 咬得很近。两个算法算出同一个数量级，才说明没算错。

三点说明

  • 只算数，不做判断。该不该借、值不值，这个页面不回答——它只把两个数摆出来。判断永远是你的。
  • 不出现任何产品或机构。你输入的是自己的数字，算法是公开的，谁来算都一样。
  • 数字不出这台设备。全部在浏览器里算，不上传、不保存、不联网请求。
本页所有计算在你自己手机上完成。输入的数字不会发到任何服务器，关闭页面即消失。

接着看

  • 这句话是从书稿里来的：永远不要让负债利率高于投资收益率——它不是为了劝人，是算术。
  • 想知道自己的负债在五条流里占多大分量，去五流体检，信用流是五条之一。
  • 看不懂某个词，五流词典有；概念卡住了，五流顾问能帮你把问题拆开。